ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਚੋਣ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਤੁਹਾਡੀ ਜੇਬ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਸਥਿਰਤਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਪਰ ਮਹਿੰਗਾ ਪੈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਜੋਖਮ ਭਰਿਆ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਸਸਤਾ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਹੀ ਵਿਕਲਪ ਤੁਹਾਡੀ ਉਮਰ, ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
Home Loan: ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਾ ਹੈ। ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੋਨ ਵਿੱਚ EMI ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵੱਧ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਇਹ ਮਹਿੰਗਾ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਲੋਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਦਰਾਂ ਘਟਣ 'ਤੇ ਫਾਇਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਵਧਣ 'ਤੇ ਬੋਝ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਉੱਚ ਦਰ 'ਤੇ ਲੋਨ ਲਿਆ ਸੀ, ਤਾਂ ਬੈਲੇਂਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਰਾਹੀਂ ਲੱਖਾਂ ਦੀ ਬਚਤ ਸੰਭਵ ਹੈ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕਿਹੜਾ ਵਿਕਲਪ ਸਹੀ ਹੈ, ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ, ਉਮਰ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ: ਸਥਿਰ EMI ਦਾ ਆਰਾਮ, ਪਰ ਵੱਧ ਖਰਚਾ
ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਜਿੰਨੇ ਮਰਜ਼ੀ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਆਉਣ, ਤੁਹਾਡੀ ਕਿਸ਼ਤ ਤੈਅ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣਾ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮਨ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਇਸੇ ਕਾਰਨ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਚੁਣਨਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਸਥਿਰਤਾ ਦੀ ਕੀਮਤ ਚੁਕਾਉਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਨਾਲੋਂ ਲਗਭਗ 1 ਤੋਂ 1.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਵ, ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਚੰਗੀ ਲੱਗਣ ਵਾਲੀ ਸਥਿਰਤਾ ਹੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਜੇਬ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਮੰਨ ਲਓ ਤੁਸੀਂ 20 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਲੋਨ 9.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ 'ਤੇ ਲਿਆ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਨੇ ਉਹੀ ਲੋਨ 8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ 'ਤੇ ਲਿਆ। ਦੋਵਾਂ ਦੀ EMI ਵਿੱਚ ਭਾਵੇਂ ਘੱਟ ਫਰਕ ਦਿਖਾਈ ਦੇਵੇ, ਪਰ ਪੂਰੀ ਲੋਨ ਅਵਧੀ ਦੌਰਾਨ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਵੱਧ ਅਦਾ ਕਰੇਗਾ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜੇਕਰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਦਾ ਕੋਈ ਫਾਇਦਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਉਹ ਉਹੀ ਉੱਚ ਕਿਸ਼ਤ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਦੀ EMI ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ: ਸਸਤਾ ਵਿਕਲਪ ਪਰ ਜੋਖਮ ਦੇ ਨਾਲ
ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਹੋਮ ਲੋਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਅਨੁਸਾਰ ਘਟਦਾ-ਵਧਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ RBI ਦੇ ਰੈਪੋ ਰੇਟ ਜਾਂ ਬੈਂਕ ਦੀ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਦਰ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਵੀ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹੀ ਇਸ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਹੈ।
ਪਰ ਇਸ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮ ਵੀ ਓਨਾ ਹੀ ਵੱਡਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਦੇ RBI ਨੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਾਈਆਂ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਅਚਾਨਕ ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਮਹੀਨੇ ਦਾ ਬਜਟ ਵਿਗੜ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਸਤਾ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ ਉੱਚੀਆਂ ਨਹੀਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਆਉਂਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਦਰਾਂ ਦੇ ਹੇਠਾਂ ਆਉਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਫਿਕਸਡ ਤੋਂ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦਾ ਵਿਕਲਪ
ਕਈ ਵਾਰ ਲੋਕ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਦਰਾਂ ਘਟ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਉਹ ਸੋਚਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਸ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਬੈਲੇਂਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਇੱਕ ਸਮਝਦਾਰ ਕਦਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਬੈਲੇਂਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਨੂੰ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 0.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਜਾਂ 1 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਕਮੀ ਵੀ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਇਹ ਪੂਰੀ ਲੋਨ ਅਵਧੀ ਦੌਰਾਨ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਦੀ ਬਚਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਤਬਦੀਲੀ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਬੈਂਕ ਕੁਝ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ ਜਾਂ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਚਾਰਜ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਹਨਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਕਿਸ ਲਈ ਕਿਹੜਾ ਲੋਨ ਬਿਹਤਰ ਹੈ
ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਨਵੇਂ ਨੌਕਰੀਪੇਸ਼ਾ ਹੋ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਲੰਬਾ ਸਮਾਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਲੋਨ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਲਚਕਤਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘਟਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵੀ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।
ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਹੋ ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋ, ਤਾਂ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੋਨ ਚੁਣਨਾ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਦੀ EMI ਨੂੰ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਅਚਾਨਕ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਅਸਰ ਤੁਹਾਡੀ ਜੇਬ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ।
ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਲੋਨ ਵੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਵਿਆਜ ਦਰ ਫਿਕਸਡ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਫਿਰ ਫਲੋਟਿੰਗ ਰੇਟ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਵਿਕਲਪ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਨਾਲ ਲਚਕਤਾ ਵੀ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਵਿਆਜ ਦਰ ਦਾ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਫਰਕ, ਵੱਡੀ ਬਚਤ
ਕਈ ਵਾਰ ਲੋਕ ਸੋਚਦੇ ਹਨ ਕਿ 0.5 ਜਾਂ 1 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੇ ਫਰਕ ਦਾ ਕੀ ਮਤਲਬ ਹੈ। ਪਰ ਜਦੋਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਗੱਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹੀ ਫਰਕ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਤੱਕ ਦੀ ਬਚਤ ਜਾਂ ਨੁਕਸਾਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 25 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਲੋਨ 8.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਦਰ 'ਤੇ ਲਿਆ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਵਿਅਕਤੀ ਨੇ 9.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ 'ਤੇ ਲਿਆ, ਤਾਂ ਦੋਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 3 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਫਰਕ ਆ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਲਈ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰਫ EMI ਦੇਖ ਕੇ ਫੈਸਲਾ ਨਾ ਲਓ। ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਹਰ ਛੋਟੇ ਫਰਕ ਨੂੰ ਸਮਝੋ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਅਨੁਸਾਰ ਸਹੀ ਵਿਕਲਪ ਚੁਣੋ।
