வீட்டுக் கடன் பெறுவதற்கு முன் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக முக்கியம், ஏனெனில் இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணப்பையையும் நிதி திட்டமிடலையும் பாதிக்கிறது. நிலையான வட்டி விகிதம் ஸ்திரத்தன்மையை அளித்தாலும், செலவு அதிகமாக இருக்கும், அதேசமயம், மாறுபடும் வட்டி விகிதம் அபாயகரமானதாக இருந்தாலும், நீண்ட காலத்திற்கு மலிவானதாக இருக்கலாம். சரியான தேர்வு உங்கள் வயது, வருமான ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் ஆபத்தை தாங்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
Home Loan: வீடு வாங்குவதற்கு முன் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒரு பெரிய நிதி முடிவு. நிலையான வட்டி விகிதக் கடனில் EMI நிலையாக இருக்கும், ஆனால் அதிக வட்டி விகிதம் காரணமாக இது செலவு அதிகமாக இருக்கும். மறுபுறம், மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன் சந்தை விகிதங்களைப் பொறுத்தது; விகிதங்கள் குறையும்போது லாபம், அதிகரிக்கும்போது சுமை அதிகமாகலாம். நீங்கள் முன்பு அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியிருந்தால், இருப்பு பரிமாற்றம் (balance transfer) மூலம் லட்சக்கணக்கில் சேமிக்க முடியும். இந்த சூழ்நிலையில், உங்களுக்கு எது சரியான தேர்வு என்பது உங்கள் வருமானம், வயது மற்றும் ஆபத்தை தாங்கும் திறனைப் பொறுத்தது.
நிலையான வட்டி விகிதம்: நிலையான EMI-யின் ஆறுதல், ஆனால் அதிக செலவு
நிலையான வட்டி விகித வீட்டுக் கடனின் மிகப்பெரிய சிறப்பு என்னவென்றால், உங்கள் EMI ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். சந்தையில் எவ்வளவு ஏற்ற இறக்கங்கள் வந்தாலும், உங்கள் தவணை நிலையாக இருக்கும். இது உங்கள் பட்ஜெட் திட்டமிடலை எளிதாக்குகிறது மற்றும் மன அமைதியை அளிக்கிறது. இந்த காரணத்திற்காகவே பலர் நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க விரும்புகிறார்கள்.
இருப்பினும், இந்த ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஒரு விலை உண்டு. பொதுவாக, நிலையான வட்டி விகித வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தை விட சுமார் 1 முதல் 1.5 சதவீதம் அதிகமாக இருக்கும். அதாவது, ஆரம்பத்தில் நன்றாகத் தோன்றும் இந்த ஸ்திரத்தன்மையே நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணப்பையை பாதிக்கும்.
உதாரணமாக, நீங்கள் 20 லட்சம் ரூபாய் கடன் 9.5 சதவீத நிலையான வட்டி விகிதத்தில் வாங்கியுள்ளீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், அதே நேரத்தில் மற்றவர் அதே கடனை 8 சதவீத மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் வாங்கியுள்ளார். இருவரின் EMI-யில் சிறிய வித்தியாசம் தோன்றினாலும், முழு கடன் காலத்திலும் நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியவர் லட்சக்கணக்கில் அதிகமாக செலுத்துவார்.
மேலும், எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தால், நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு எந்தப் பலனும் கிடைக்காது. அவர்கள் அதே அதிக தவணையை செலுத்தி வருவார்கள், அதேசமயம் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியவர்களின் EMI குறையும்.
மாறுபடும் வட்டி விகிதம்: மலிவான விருப்பம் ஆனால் அபாயத்துடன்
மாறுபடும் வட்டி விகித வீட்டுக் கடன் சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து கூடும் அல்லது குறையும். இது பொதுவாக RBI-யின் ரெப்போ விகிதம் அல்லது வங்கியின் பெஞ்ச்மார்க் விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கும். சந்தையில் வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது, உங்கள் EMI-யும் குறையும். இதுவே இதன் மிகப்பெரிய சிறப்பு.
ஆனால், இதில் அபாயமும் அதே அளவு பெரியது. எப்போதாவது RBI வட்டி விகிதங்களை அதிகரித்தால், உங்கள் EMI திடீரென அதிகரிக்கலாம். இது மாத பட்ஜெட்டை பாதிக்கலாம் மற்றும் நிதி அழுத்தத்தை அதிகரிக்கலாம்.
இருப்பினும், நீண்ட கால அடிப்படையில் பார்த்தால், மாறுபடும் வட்டி விகிதம் பொதுவாக மலிவானதாகவே இருக்கும். ஏனெனில் வட்டி விகிதங்கள் எப்போதும் உயர்ந்தே இருப்பதில்லை. சந்தையில் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருக்கும், நீண்ட காலத்திற்கு விகிதங்கள் குறைய வாய்ப்புகள் அதிகம்.
நிலையான வட்டி விகிதத்திலிருந்து மாறுபடும் வட்டி விகிதத்திற்கு மாற்றுவதற்கான விருப்பம்
சில சமயங்களில் மக்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தில் நிலையான வட்டி விகிதக் கடனைப் பெற்று, பின்னர் சந்தையில் விகிதங்கள் குறையும். இந்த சூழ்நிலையில், என்ன செய்வது என்று அவர்கள் யோசிக்கிறார்கள். இந்த நிலையில், இருப்பு பரிமாற்றம் (balance transfer) ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாக இருக்கலாம்.
இருப்பு பரிமாற்றம் (balance transfer) என்பது உங்கள் கடனை குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்கும் மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றுவதாகும். வட்டி விகிதத்தில் 0.5 சதவீதம் அல்லது 1 சதவீதம் குறைப்பு ஏற்பட்டாலும், இது முழு கடன் காலத்திலும் லட்சக்கணக்கில் சேமிக்க உதவும்.
இருப்பினும், மாற்றும்போது வங்கி சில செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அல்லது பரிமாற்றக் கட்டணங்களை வசூலிக்கும். எனவே, ஒரு முடிவை எடுப்பதற்கு முன் இந்த செலவுகளை கருத்தில் கொள்வது அவசியம்.
யாருக்கு எந்த கடன் சிறந்தது
நீங்கள் புதிதாக வேலைக்குச் சேர்ந்தவர் மற்றும் நீண்ட காலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த நேரம் இருந்தால், மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன் உங்களுக்கு சிறப்பாக இருக்கும். இதில் நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி விகிதம் குறைய வாய்ப்பும் உள்ளது.
மறுபுறம், நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு அருகில் இருந்தால் அல்லது நிலையான வருமானத்தை நம்பி இருந்தால், நிலையான வட்டி விகிதக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனம். இது ஒவ்வொரு மாதமும் EMI-யை ஒரே மாதிரியாக வைத்திருக்கும் மற்றும் எதிர்பாராத மாற்றங்கள் உங்கள் பணப்பையை பாதிக்காது.
சில வங்கிகள் கலப்பின கடன்களையும் (Hybrid Loans) வழங்குகின்றன. இதில் ஆரம்ப சில ஆண்டுகளுக்கு வட்டி விகிதம் நிலையாக இருக்கும், பின்னர் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் பொருந்தும். ஸ்திரத்தன்மையுடன் நெகிழ்வுத்தன்மையையும் விரும்புபவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல தேர்
