கடன் முடித்தல் (Loan Closure) மற்றும் கடன் தீர்வு (Loan Settlement) ஆகிய இரண்டையும் பலரும் ஒரே மாதிரியாகக் கருதுகிறார்கள், ஆனால் இரண்டுக்கும் இடையே நிறைய வேறுபாடுகள் உள்ளன. கடன் முடித்தலில், வாடிக்கையாளர் முழுத் தொகையையும் செலுத்துகிறார், இதனால் கடன் மதிப்பெண் மேம்படுகிறது. அதேசமயம், கடன் தீர்வில் வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தள்ளுபடி செய்கிறது, இது கடன் மதிப்பெண்ணில் எதிர்மறையான விளைவை ஏற்படுத்துகிறது மற்றும் எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவது கடினமாகலாம்.
கடன் தீர்வு (Loan Settlement): சில சமயங்களில் நிதிச் சிக்கல்கள் காரணமாக மக்கள் வங்கியிலிருந்து வாங்கிய கடனின் முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்த முடிவதில்லை, அதனால் தீர்வுக்கான வழியைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். ஆனால் இந்த முடிவு எதிர்காலத்தில் சிக்கல்களை அதிகரிக்கலாம். கடன் முடித்தலில் வாடிக்கையாளர் வட்டியுடன் முழுத் தொகையையும் செலுத்துகிறார், அதேசமயம் தீர்வில் வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தள்ளுபடி செய்கிறது. நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, தீர்வு செய்வதால் கடன் மதிப்பெண் பாதிக்கப்படுகிறது மற்றும் எதிர்காலத்தில் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெறுவதில் சிக்கல் ஏற்படுகிறது. எனவே, சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப கவனமாக முடிவெடுப்பது முக்கியம்.
கடன் முடித்தல் என்றால் என்ன?
கடன் முடித்தல் என்பது வாடிக்கையாளர் வங்கியிலிருந்து வாங்கிய முழு கடனையும் திருப்பிச் செலுத்தியுள்ளார் என்பது பொருள். இதில் வட்டி மற்றும் அசல் இரண்டையும் செலுத்துவது அடங்கும். வாடிக்கையாளர்கள் இந்தச் செலுத்தலை EMI மூலம் சரியான நேரத்தில் செய்யலாம் அல்லது ஒருமுறை தொகையைச் செலுத்தி கடனை முடிக்கலாம். வாடிக்கையாளர் முழுத் தொகையையும் செலுத்தி முடித்தவுடன், வங்கி கடனை மூடிவிடுகிறது மற்றும் வாடிக்கையாளருக்கு தடையில்லாச் சான்றிதழை (NOC) வழங்குகிறது.
கடன் முடித்தலுக்குப் பிறகு வாடிக்கையாளரின் பதிவு வங்கியிலும் கடன் ஏஜென்சியிலும் நல்ல முறையில் பதியப்படுகிறது. இது வாடிக்கையாளர் தனது நிதிப் பொறுப்புகளைச் சரியாக நிறைவேற்றியுள்ளார் என்பதற்கான அறிகுறி. இதனால்தான் கடன் முடித்தல் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் எந்த எதிர்மறை விளைவையும் ஏற்படுத்தாது. மாறாக, நீங்கள் உங்கள் பொறுப்புகளை சரியான நேரத்தில் நிறைவேற்றியுள்ளதால், இது மதிப்பெண்ணை மேலும் மேம்படுத்தலாம்.
கடன் தீர்வு எப்போது நிகழ்கிறது?
வாடிக்கையாளர் ஒரு காரணத்திற்காக கடனின் முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலையில் இருக்கும்போது கடன் தீர்வின் நிலைமை எழுகிறது. உதாரணமாக, வேலை இழப்பு, வணிக இழப்பு அல்லது எதிர்பாராத ஒரு பெரிய நோய்க்கான செலவுகள் போன்ற சூழ்நிலைகளில் ஒரு நபர் வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி பகுதி செலுத்துதல் மூலம் சமரசம் செய்கிறார். இதுவே கடன் தீர்வு எனப்படுகிறது.
இந்தச் சூழ்நிலையில் வங்கி கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பெற்று மீதித் தொகையை தள்ளுபடி செய்கிறது. வாடிக்கையாளரிடமிருந்து முழுத் தொகையையும் வசூலிப்பது இனி சாத்தியமில்லை என்று வங்கி நம்பும்போதுதான் இதைச் செய்கிறது. இருப்பினும், இந்த செயல்முறை வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட நிவாரணத்தை அளித்தாலும், அதற்கு கடுமையான விளைவுகளும் உண்டு.
கடன் மதிப்பெண்ணில் தாக்கம்
கடன் தீர்வு செய்த பிறகு வங்கி இந்தத் தகவலைக் கடன் பணியகங்களுக்கு (CIBIL, Experian போன்றவை) அனுப்புகிறது. அங்கு வாடிக்கையாளரின் பதிவு “Settled” (தீர்வு செய்யப்பட்டது) என்ற நிலையில் புதுப்பிக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள், வாடிக்கையாளர் கடனின் முழுத் தொகையையும் செலுத்தாமல் ஒரு பகுதி தொகையைச் செலுத்தி தீர்வு செய்துள்ளார்.
இந்த நிலை உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பெரிதும் சேதப்படுத்துகிறது. பொதுவாக இது மதிப்பெண்ணில் 75 முதல் 100 புள்ளிகள் வரை சரிவை ஏற்படுத்தலாம். வங்கி அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்கள் இத்தகைய வாடிக்கையாளர்களை அதிக ஆபத்துள்ளவர்களாகக் கருதுகின்றன. இதன் விளைவாக, எதிர்காலத்தில் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெறுவது மிகவும் கடினமாகலாம். சில சமயங்களில் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம்.
வங்கியின் பார்வையில் கடன் தீர்வு
வங்கிக்கும் கடன் தீர்வு என்பது கடைசி வாய்ப்பு. வாடிக்கையாளரிடமிருந்து முழுத் தொகையையும் வசூலிப்பது கடினமாக இருக்கும் என்று வங்கிக்கு சந்தேகம் ஏற்பட்டால், அது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பெற்று விஷயத்தை முடித்துக்கொள்கிறது. இருப்பினும், வங்கி இதைத் தனது பதிவுகளில் “Loss” (இழப்பு) என்று பதிவு செய்கிறது.
தீர்வு செய்த பிறகு வாடிக்கையாளரிடமிருந்து வசூலிப்பதற்கான வாய்ப்பு கிட்டத்தட்ட முடிந்துவிடுகிறது. எனவே வங்கி இதை வாடிக்கையாளரின் கடன் சுயவிவரத்தில் ஒரு எதிர்மறையான அம்சமாக காட்டுகிறது. இதனால்தான் வங்கி மற்றும் NBFCகள் எதிர்காலத்தில் இத்தகைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் கொடுப்பதைத் தவிர்க்கின்றன.
கடன் முடித்தல் மற்றும் கடன் தீர்வுக்கு என்ன வேறுபாடு?
கடன் முடித்தல் மற்றும் கடன் தீர்வு கேட்க ஒரே மாதிரியாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அவற்றின் செயல்முறை மற்றும் தாக்கம் முற்றிலும் வேறுபட்டவை.
கடன் முடித்தலில் வாடிக்கையாளர் முழுத் தொகையையும் செலுத்தி கடனை முடிக்கிறார். இது அவரது பதிவை நல்ல முறையில் வைத்திருக்கிறது மற்றும் எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவது எளிதாகிறது.
கடன் தீர்வில் வாடிக்கையாளர் முழுத் தொகையையும் செலுத்துவதில்லை, மாறாக பகுதித் தொகையைச் செலுத்தி தீர்வு செய்கிறார். இதனால் கடன் மதிப்பெண்ணில் எதிர்மறையான விளைவு ஏற்படுகிறது மற்றும் அடுத்த முறை கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு குறைகிறது.
தீர்வுக்கான வாய்ப்பு எப்போது எழுகிறது?
வாடிக்கையாளர் நீண்ட காலமாக EMI செலுத்தாமல் இருக்கும்போது தீர்வுக்கான வாய்ப்பு எழுகிறது. வங்கி பலமுறை அறிவிப்புகள் அனுப்பிய பின் வாடிக்கையாளரைத் தொடர்பு கொள்கிறது. வாடிக்கையாளரின் நிதி நிலைமை மிகவும் மோசமாக உள்ளது மற்றும் வசூலிப்பது கடி
