ഭവന വായ്പ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പലിശ നിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് വളരെ പ്രധാനമാണ്, കാരണം ഇത് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തെയും പോക്കറ്റിനെയും ബാധിക്കും. സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരത നൽകുമെങ്കിലും, ചെലവ് കൂടുതലായിരിക്കും, അതേസമയം, വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്ക് അപകടകരമാണെങ്കിലും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ വില കുറഞ്ഞതായിരിക്കാം. ശരിയായ തിരഞ്ഞെടുപ്പ് നിങ്ങളുടെ പ്രായം, വരുമാനത്തിന്റെ സ്ഥിരത, അപകടസാധ്യത സഹിക്കാനുള്ള കഴിവ് എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
ഭവന വായ്പ: വീട് വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് ഭവന വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ഒരു വലിയ സാമ്പത്തിക തീരുമാനമാണ്. സ്ഥിര പലിശ നിരക്കുള്ള വായ്പയിൽ EMI സ്ഥിരമായിരിക്കും, എന്നാൽ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് കാരണം ഇത് ചെലവേറിയതാണ്. മറുവശത്ത്, വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കുള്ള വായ്പകൾ വിപണി നിരക്കുകളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും; നിരക്കുകൾ കുറയുമ്പോൾ ലാഭവും, കൂടുമ്പോൾ ഭാരവും വർദ്ധിക്കാം. നിങ്ങൾ മുമ്പ് ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പ എടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ വഴി ലക്ഷങ്ങൾ ലാഭിക്കാം. ഈ സാഹചര്യങ്ങളിൽ, നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ ഓപ്ഷൻ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, പ്രായം, അപകടസാധ്യത സഹിക്കാനുള്ള കഴിവ് എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക്: സ്ഥിരമായ EMI സൗകര്യം, എന്നാൽ ഉയർന്ന ചെലവ്
സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിലുള്ള ഭവന വായ്പയുടെ ഏറ്റവും വലിയ സവിശേഷത, നിങ്ങളുടെ EMI ഓരോ മാസവും ഒരേ പോലെയായിരിക്കും എന്നതാണ്. വിപണിയിൽ എത്ര ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ ഉണ്ടായാലും, നിങ്ങളുടെ തവണ സ്ഥിരമായിരിക്കും. ഇത് നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റ് ആസൂത്രണം എളുപ്പമാക്കുകയും മാനസിക സമാധാനം നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു. ഈ കാരണം കൊണ്ടാണ് പലരും സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നത്.
എന്നാൽ, ഈ സ്ഥിരതയ്ക്ക് ഒരു വിലയുണ്ട്. സാധാരണയായി, സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിലുള്ള ഭവന വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ ഏകദേശം 1 മുതൽ 1.5 ശതമാനം വരെ കൂടുതലായിരിക്കും. അതായത്, തുടക്കത്തിൽ മികച്ചതായി തോന്നുന്ന ഈ സ്ഥിരത തന്നെയാണ് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിനെ ബാധിക്കുന്നത്.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 20 ലക്ഷം രൂപയുടെ വായ്പ 9.5 ശതമാനം സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിൽ എടുത്തെന്ന് കരുതുക, അതേസമയം മറ്റൊരാൾ അതേ വായ്പ 8 ശതമാനം വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിൽ എടുത്തിരിക്കുന്നു. ഇരുവരുടെയും EMI-കളിൽ ചെറിയ വ്യത്യാസം കണ്ടാലും, മൊത്തം വായ്പാ കാലയളവിൽ സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പയെടുത്തയാൾ ലക്ഷക്കണക്കിന് രൂപ അധികമായി അടയ്ക്കും.
മാത്രമല്ല, ഭാവിയിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ കുറയുകയാണെങ്കിൽ, സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പയെടുത്ത ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഒരു പ്രയോജനവും ലഭിക്കില്ല. അവർ അതേ ഉയർന്ന തവണകൾ അടച്ചുകൊണ്ടേയിരിക്കും, അതേസമയം വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പയെടുത്തവരുടെ EMI കുറയും.
വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്ക്: വില കുറഞ്ഞ ഓപ്ഷൻ, പക്ഷേ അപകടസാധ്യതയുള്ളത്
വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിലുള്ള ഭവന വായ്പ വിപണിയിലെ സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് കൂടുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യും. ഇത് സാധാരണയായി RBI റെപ്പോ നിരക്കുമായോ ബാങ്ക് ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കുമായോ ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കും. വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ കുറയുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ EMI-യും കുറയും. ഇതാണ് ഇതിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ സവിശേഷത.
എന്നാൽ, ഇതിലെ അപകടസാധ്യതയും അത്രത്തോളം വലുതാണ്. ഏതവസരത്തിലും RBI പലിശ നിരക്കുകൾ വർദ്ധിപ്പിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ EMI അപ്രതീക്ഷിതമായി വർദ്ധിക്കാം. ഇത് പ്രതിമാസ ബഡ്ജറ്റിനെ ബാധിക്കുകയും സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദം വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യും.
എന്നിരുന്നാലും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നോക്കുമ്പോൾ, വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്ക് സാധാരണയായി വില കുറഞ്ഞതാണ്. കാരണം പലിശ നിരക്കുകൾ എല്ലായ്പ്പോഴും ഉയർന്ന നിലയിൽ നിൽക്കില്ല. വിപണിയിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ ഉണ്ടാകും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നിരക്കുകൾ കുറയാനുള്ള സാധ്യതകൾ കൂടുതലാണ്.
സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിൽ നിന്ന് വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിലേക്ക് മാറാനുള്ള അവസരം
ചിലപ്പോൾ ആളുകൾ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിൽ സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പ എടുക്കുകയും, പിന്നീട് വിപണിയിൽ നിരക്കുകൾ കുറയുകയും ചെയ്യും. ഈ സാഹചര്യങ്ങളിൽ, എന്തുചെയ്യണമെന്ന് അവർ ചിന്തിക്കും. ഈ അവസ്ഥയിൽ, ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ ഒരു ബുദ്ധിപരമായ നടപടിയായിരിക്കാം.
ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ വായ്പ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് മാറ്റുന്നതാണ്. പലിശ നിരക്കിൽ 0.5 ശതമാനം അല്ലെങ്കിൽ 1 ശതമാനം കുറവുണ്ടെങ്കിൽ പോലും, ഇത് മൊത്തം വായ്പാ കാലയളവിൽ ലക്ഷങ്ങൾ ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കും.
എന്നാൽ, മാറ്റം വരുത്തുമ്പോൾ ബാങ്ക് ചില പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസുകളോ കൈമാറ്റ നിരക്കുകളോ ഈടാക്കും. അതിനാൽ, ഒരു തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഈ ചെലവുകൾ പരിഗണിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
ആർക്ക് ഏത് വായ്പയാണ് നല്ലത്
നിങ്ങൾ പുതിയതായി ജോലിയിൽ പ്രവേശിച്ചയാളാണെങ്കിൽ, വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കൂടുതൽ സമയമുണ്ടെങ്കിൽ, വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പ നിങ്ങൾക്ക് ഉത്തമമായിരിക്കും. ഇതിൽ സൗകര്യമുണ്ട് കൂടാതെ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പലിശ നിരക്ക് കുറയാനുള്ള സാധ്യതയുമുണ്ട്.
മറുവശത്ത്, നിങ്ങൾ വിരമിക്കാൻ അടുത്തിരിക്കുകയാണെങ്കിൽ അല്ലെങ്കിൽ സ്ഥിര വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്ന ആളാണെങ്കിൽ, സ്ഥിര പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ബുദ്ധിപരമായ കാര്യമാണ്. ഇത് ഓരോ മാസവും EMI ഒരേ നിലയിൽ നിലനിർത്തുന്നു, കൂടാതെ അപ്രതീക്ഷിത മാറ്റങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിനെ ബാധിക്കുകയുമില്ല.
ചില ബാങ്കുകൾ ഹൈബ്രിഡ് വായ്പകളും (Hybrid Loans) വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്. ഇവയിൽ ആദ്യത്തെ ഏതാനും വർഷങ്ങളിൽ പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായിരിക്കും, പിന്നീട് വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്ക് ബാധകമാകും. സ്ഥിരതയോടൊപ്പം സൗകര്യവും ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് ഇത് ഒരു മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്.
