होम लोन लिनुअघि ब्याज दरको छनौट अत्यन्तै महत्त्वपूर्ण हुन्छ, किनकि यसले लामो समयसम्म तपाईंको खल्ती र वित्तीय योजनालाई प्रभाव पार्छ। फिक्स्ड रेटले स्थिरता दिन्छ तर महँगो पर्न जान्छ, जबकि फ्लोटिंग रेट जोखिमपूर्ण हुँदाहुँदै पनि लामो समयमा सस्तो साबित हुन सक्छ। सही विकल्प तपाईंको उमेर, आयको स्थिरता र जोखिम वहन गर्ने क्षमतामा निर्भर गर्दछ।
Home Loan: घर किन्नुअघि होम लोनको ब्याज दर छनौट गर्नु एउटा ठूलो वित्तीय निर्णय हो। फिक्स्ड रेट लोनमा EMI स्थिर रहन्छ, तर ब्याज दर बढी हुने भएकाले यो महँगो साबित हुन्छ। उता, फ्लोटिंग रेट लोन बजार दरहरूमा निर्भर गर्दछ; दरहरू घट्दा फाइदा हुन्छ, बढ्दा भने बोझ बढ्न सक्छ। यदि तपाईंले पहिले उच्च दरमा लोन लिनुभएको थियो भने, ब्यालेन्स ट्रान्सफरमार्फत लाखौंको बचत सम्भव छ। यस्तो अवस्थामा, तपाईंको लागि कुन विकल्प सही छ, यो तपाईंको आय, उमेर र जोखिम वहन गर्ने क्षमतामा निर्भर गर्दछ।
फिक्स्ड रेट: स्थिर EMI को आराम, तर बढी खर्च
फिक्स्ड रेट होम लोनको सबैभन्दा ठूलो विशेषता यो हो कि तपाईंको EMI हरेक महिना एकनासको रहन्छ। बजारमा जतिसुकै उतारचढाव आए पनि, तपाईंको किस्ता तय हुन्छ। यसले तपाईंको बजेट योजना बनाउन सजिलो बनाउँछ र मनमा स्थिरता कायम रहन्छ। धेरै मानिसहरू यही कारणले फिक्स्ड रेट छनौट गर्न रुचाउँछन्।
यद्यपि, यो स्थिरताको मूल्य चुकाउनु पर्छ। सामान्यतया फिक्स्ड रेट होम लोनको ब्याज दर फ्लोटिंग रेट भन्दा करिब १ देखि १.५ प्रतिशत बढी हुन्छ। अर्थात्, सुरुमा राम्रो लाग्ने स्थिरता नै लामो समयमा खल्तीमा भारी पर्न सक्छ।
उदाहरणका लागि, मानौं तपाईंले २० लाख रुपैयाँको लोन ९.५ प्रतिशत फिक्स्ड रेटमा लिनुभयो, जबकि अरू कसैले त्यही लोन ८ प्रतिशत फ्लोटिंग रेटमा लियो। दुवैको EMI मा फरक कम देखिए पनि, पूरै लोन अवधिमा फिक्स्ड रेट लिने व्यक्तिले लाखौं रुपैयाँ बढी तिर्नेछ।
यसका अतिरिक्त, यदि भविष्यमा ब्याज दरहरू घट्छन् भने, फिक्स्ड रेट लिने ग्राहकहरूलाई त्यसको कुनै फाइदा हुँदैन। उनीहरूले त्यही उच्च किस्ता भुक्तानी गरिरहन्छन्, जबकि फ्लोटिंग रेट लिने मानिसहरूको EMI घट्छ।
फ्लोटिंग रेट: सस्तो विकल्प तर जोखिम सहित
फ्लोटिंग रेट होम लोन बजारको स्थिति अनुसार घटबढ हुन्छ। यो सामान्यतया RBI को रेपो रेट वा बैंकको बेन्चमार्क दरसँग जोडिएको हुन्छ। जब बजारमा ब्याज दरहरू घट्छन्, तब तपाईंको EMI पनि घट्छ। यही नै यसको सबैभन्दा ठूलो विशेषता हो।
तर यसमा जोखिम पनि त्यत्तिकै ठूलो हुन्छ। यदि कहिले RBI ले ब्याज दरहरू बढायो भने, तपाईंको EMI अचानक बढ्न सक्छ। यसले महिनाको बजेट बिग्रन सक्छ र वित्तीय दबाब बढ्न सक्छ।
यद्यपि, लामो समयको दृष्टिकोणबाट हेर्दा फ्लोटिंग रेट सामान्यतया सस्तो साबित हुन्छ। किनकि ब्याज दरहरू सधैं उच्च रहँदैनन्। बजारमा उतारचढाव आइरहन्छ र लामो समयमा दरहरू तल आउने सम्भावना बढी हुन्छ।
फिक्स्डबाट फ्लोटिंग रेटमा परिवर्तन गर्ने विकल्प
कयौं पटक मानिसहरूले उच्च ब्याज दरमा फिक्स्ड रेट लोन लिन्छन् र पछि बजारमा दरहरू घट्छन्। यस्तो अवस्थामा उनीहरू के गर्ने भनेर सोच्छन्। यो स्थितिमा ब्यालेन्स ट्रान्सफर एउटा बुद्धिमानी कदम हुन सक्छ।
ब्यालेन्स ट्रान्सफरको अर्थ हो कि तपाईं आफ्नो लोन कम ब्याज दर दिने अर्को बैंकमा स्थानान्तरण गर्नुहोस्। यदि ब्याज दरमा ०.५ प्रतिशत वा १ प्रतिशतको मात्र कमी भए पनि, यसले पूरै लोन अवधिमा लाखौं रुपैयाँको बचत गर्न सक्छ।
यद्यपि, स्थानान्तरण गर्दा बैंकले केही प्रोसेसिङ शुल्क वा ट्रान्सफर चार्ज लिन्छ। त्यसैले, निर्णय लिनुअघि यी लागतहरूलाई ध्यानमा राख्न आवश्यक छ।
कसका लागि कुन लोन राम्रो छ
यदि तपाईं नयाँ जागिरे हुनुहुन्छ र तपाईंसँग लामो समय छ भने फ्लोटिंग रेट लोन तपाईंको लागि राम्रो हुन सक्छ। यसमा लचिलोपन हुन्छ र लामो समयमा ब्याज दर घट्ने सम्भावना पनि रहन्छ।
उता, यदि तपाईं अवकाशको नजिक हुनुहुन्छ वा निश्चित आयमा निर्भर हुनुहुन्छ भने, फिक्स्ड रेट लोन छनौट गर्नु बुद्धिमानी हुन्छ। यसले हरेक महिनाको EMI एकनासको राख्छ र कुनै अचानक परिवर्तनको असर तपाईंको खल्तीमा पर्दैन।
केही बैंकहरूले हाइब्रिड लोन पनि दिन्छन्। यसमा सुरुका केही वर्ष ब्याज दर फिक्स्ड रहन्छ र त्यसपछि फ्लोटिंग रेट लागू हुन्छ। यो स्थिरताका साथ लचिलोपन पनि चाहने मानिसहरूका लागि राम्रो विकल्प हुन सक्छ।
ब्याज दरको सानो फरक, ठूलो बचत
कयौं पटक मानिसहरू सोच्छन् कि ०.५ वा १ प्रतिशतको फरकले के अर्थ राख्छ। तर जब होम लोनको कुरा आउँछ, तब यही फरक लाखौं रुपैयाँसम्मको बचत वा नोक्सानमा परिणत हुन सक्छ।
उदाहरणका लागि, यदि तपाईंले २५ लाख रुपैयाँको लोन ८.५ प्रतिशतको दरमा लिनुभयो र कुनै अर्को व्यक्तिले ९.५ प्रतिशतमा लियो भने, दुवैको बीच ब्याजमा करिब ३ लाख रुपैयाँभन्दा बढीको फरक आउन सक्छ।
त्यसैले, होम लोन लिँदा केवल EMI हेरेर निर्णय नगर्नुहोस्। ब्याज दरको हरेक सानो फरकलाई बुझ्नुहोस् र आफ्नो वित्तीय स्थिति अनुसार सही विकल्प छान्नुहोस्।
