लोन क्लोजर र लोन सेटलमेन्टलाई धेरै मानिसहरू समान ठान्छन्, तर दुवैमा ठूलो भिन्नता छ। लोन क्लोजरमा ग्राहकले पूरा रकम चुक्ता गर्छ, जसले क्रेडिट स्कोर राम्रो बनाउँछ। जबकि लोन सेटलमेन्टमा बैंकले केही रकम माफ गरिदिन्छ, जसले क्रेडिट स्कोरमा नकारात्मक असर पार्छ र भविष्यमा लोन पाउन गाह्रो हुन सक्छ।
Loan Settlement: कहिलेकाहीँ आर्थिक समस्याका कारण मानिसहरूले बैंकबाट लिएको लोनको पूरा भुक्तानी गर्न सक्दैनन् र सेटलमेन्टको बाटो रोज्छन्। तर यो निर्णयले भविष्यमा समस्या बढाउन सक्छ। लोन क्लोजरमा ग्राहकले ब्याजसहित पूरा रकम चुक्ता गर्छ, जबकि सेटलमेन्टमा बैंकले केही रकम माफ गरिदिन्छ। विशेषज्ञहरूका अनुसार, सेटलमेन्टले क्रेडिट स्कोर खराब गर्छ र भविष्यमा लोन वा क्रेडिट कार्ड पाउन समस्या हुन्छ। त्यसैले, स्थितिको आधारमा सोचेर निर्णय लिनु महत्त्वपूर्ण छ।
लोन क्लोजर के हो?
लोन क्लोजरको अर्थ ग्राहकले बैंकबाट लिएको पूरा लोन चुक्ता गरिसकेको भन्ने हुन्छ। यसमा ब्याज र मूलधन दुवैको भुक्तानी समावेश हुन्छ। ग्राहकले यो भुक्तानी ईएमआईमार्फत समयमा गर्न सक्छन् वा एकमुष्ट रकम तिरेर पनि लोन बन्द गर्न सक्छन्। जब ग्राहकले पूरा रकम चुक्ता गर्छ, तब बैंकले लोन बन्द गर्छ र ग्राहकलाई नो अब्जेक्सन सर्टिफिकेट (NOC) जारी गर्छ।
लोन क्लोजरपछि ग्राहकको रेकर्ड बैंक र क्रेडिट एजेन्सी दुवैकोमा राम्रो रूपमा दर्ता हुन्छ। यो यस कुराको संकेत हो कि ग्राहकले आफ्नो वित्तीय जिम्मेवारी सही तरिकाले निभाएका छन्। यही कारणले लोन क्लोजरले तपाईंको क्रेडिट स्कोरमा कुनै नकारात्मक असर पार्दैन। बरु, यसले स्कोरलाई अझ राम्रो बनाउन सक्छ किनभने तपाईंले आफ्नो दायित्व समयमा पूरा गर्नुभएको हुन्छ।
लोन सेटलमेन्ट कहिले हुन्छ?
लोन सेटलमेन्टको स्थिति तब आउँछ जब ग्राहक कुनै कारणवश लोनको पूरा रकम चुक्ता गर्न असमर्थ हुन्छ। उदाहरणका लागि, जागिर गुमाउने, व्यवसायमा घाटा वा अचानक कुनै ठूलो रोगको खर्च जस्ता परिस्थितिहरूमा व्यक्तिले बैंकसँग कुराकानी गरेर आंशिक भुक्तानी गरी सम्झौता गर्छ। यसैलाई लोन सेटलमेन्ट भनिन्छ।
बैंकले यस स्थितिमा ऋण लिने व्यक्तिबाट केही रकम लिएर बाँकी रकम माफ गरिदिन्छ। बैंकले यस्तो तब मात्र गर्छ जब उसलाई ग्राहकबाट पूरा रकम असुल्न अब सम्भव छैन भन्ने विश्वास हुन्छ। यद्यपि, यो प्रक्रियाले ग्राहकलाई केही राहत अवश्य दिन्छ, तर यसका गम्भीर परिणामहरू पनि हुन्छन्।
क्रेडिट स्कोरमा असर
लोन सेटलमेन्टपछि बैंकले यो जानकारी क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Experian आदि) लाई पठाउँछ। त्यहाँ ग्राहकको रेकर्ड “Settled” (सेटल) स्टेटसको रूपमा अपडेट हुन्छ। यसको अर्थ ग्राहकले लोनको पूरा राशि चुक्ता नगरी केही अंश दिएर सम्झौता गरेको हो।
यो स्टेटसले तपाईंको क्रेडिट स्कोरलाई धेरै नोक्सान पुर्याउँछ। सामान्यतया यसले स्कोरमा ७५ देखि १०० अंकसम्मको गिरावट ल्याउन सक्छ। बैंक वा अन्य वित्तीय संस्थाहरूले यस्ता ग्राहकहरूलाई उच्च जोखिमका रूपमा हेर्छन्। फलस्वरूप, भविष्यमा लोन वा क्रेडिट कार्ड पाउन धेरै गाह्रो हुन सक्छ। कतिपय अवस्थामा आवेदन अस्वीकृत पनि हुन्छ।
बैंकको दृष्टिकोणबाट लोन सेटलमेन्ट
बैंकका लागि पनि लोन सेटलमेन्ट अन्तिम विकल्प हो। जब बैंकलाई ग्राहकबाट पूरा राशि असुल्न गाह्रो हुने आशंका हुन्छ, तब उसले केही रकम लिएर मामला टुङ्ग्याउँछ। यद्यपि, बैंकले यसलाई “लॉस” (नोक्सान) को रूपमा आफ्नो रेकर्डमा दर्ता गर्छ।
सेटलमेन्टपछि ग्राहकबाट असुलीको सम्भावना लगभग समाप्त हुन्छ। त्यसैले बैंकले यसलाई ग्राहकको क्रेडिट प्रोफाइलमा नकारात्मक बिन्दुको रूपमा देखाउँछ। यही कारणले बैंक र एनबीएफसीहरूले भविष्यमा यस्ता ग्राहकहरूलाई लोन दिनबाट जोगिन्छन्।
लोन क्लोजर र सेटलमेन्टमा के भिन्नता छ?
लोन क्लोजर र लोन सेटलमेन्ट सुन्दा एकैनास लागे पनि, यिनीहरूको प्रक्रिया र असर बिल्कुल फरक छ।
लोन क्लोजरमा ग्राहकले पूरा राशि चुक्ता गरेर लोन समाप्त गर्छ। यसले उसको रेकर्ड राम्रो राख्छ र भविष्यमा लोन लिन सजिलो हुन्छ।
लोन सेटलमेन्टमा ग्राहकले पूरा राशि चुक्ता गर्दैन, बरु आंशिक रकम दिएर सम्झौता गर्छ। यसले क्रेडिट स्कोरमा नकारात्मक प्रभाव पार्छ र अर्को पटक लोन पाउने सम्भावना घट्छ।
सेटलमेन्टको विकल्प कहिले आउँछ?
सेटलमेन्टको विकल्प तब आउँछ जब ग्राहकले लामो समयदेखि ईएमआई चुक्ता गरिरहेको हुँदैन। बैंकले धेरै पटक सूचना पठाएपछि ग्राहकसँग सम्पर्क गर्छ। यदि बैंकलाई ग्राहकको आर्थिक स्थिति अत्यन्त खराब छ र रिकभरी (असुली) गाह्रो छ भन्ने लाग्छ भने, उसले सेटलमेन्टको प्रस्ताव राख्छ।
ग्राहकले सेटलमेन्ट रकमको भुक्तानी गरेर लोन समाप्त त गर्छ, तर यसको असर वर्षौंसम्म उसको रेकर्डमा रहिरहन्छ।
