آج کل نوجوانوں سے لے کر متوسط عمر کے لوگوں تک اپنی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی پر سنجیدگی سے غور کرنے لگے ہیں۔ مستقبل میں مالیاتی تحفظ برقرار رکھنے کے لیے وہ وقت رہتے سرمایہ کاری کی جانب رخ کر رہے ہیں۔
NPS بمقابلہ SIP: آج کے زمانے میں ریٹائرمنٹ صرف ایک عمر کا عدد نہیں رہا، بلکہ ایک ایسا مرحلہ بن گیا ہے جہاں اقتصادی خود کفالت ہی اصل آزادی مانی جاتی ہے۔ وقت کے ساتھ لوگ ریٹائرمنٹ پلاننگ کو لے کر پہلے سے ہی ہوشیار ہو گئے ہیں۔ اس کے لیے دو مقبول آپشن تیزی سے ابھر کر سامنے آئے ہیں – نیشنل پینشن سسٹم یعنی این پی ایس اور میوچوئل فنڈ سسٹمیٹک انویسٹمنٹ پلان یعنی ایس آئی پی۔ دونوں ہی آپشنز کے اپنے فوائد اور حدود ہیں۔ ایسے میں یہ سوال اٹھنا لازمی ہے کہ ان دونوں میں سے کون سا آپشن زیادہ محفوظ، فائدہ مند اور مناسب ہے۔
اس مضمون میں ہم این پی ایس اور ایس آئی پی کی ان کے ریٹرن، ٹیکس فوائد، لچک اور خطرات جیسے اہم نکات پر موازنہ کریں گے تاکہ آپ اپنے لیے صحیح آپشن منتخب کر سکیں۔
این پی ایس: حکومت کی جانب سے حمایت یافتہ طویل مدتی منصوبہ
این پی ایس ایک مرکزی حکومت کی جانب سے شروع کردہ پینشن اسکیم ہے جسے بھارتی پینشن فنڈ ریگولیٹر اینڈ ترقیاتی اتھارٹی (PFRDA) کی جانب سے کنٹرول کیا جاتا ہے۔ اس کا بنیادی مقصد لوگوں کو ریٹائرمنٹ کے بعد باقاعدہ ماہانہ پینشن کی سہولت فراہم کرنا ہے۔
این پی ایس میں سرمایہ کار کو دو حصے ملتے ہیں – ٹائر 1 اور ٹائر 2۔ ٹائر 1 اکاؤنٹ لازمی اور اہم پینشن اکاؤنٹ ہوتا ہے جبکہ ٹائر 2 ایک اختیاری اور لچکدار اکاؤنٹ ہے جس میں ضرورت پڑنے پر پیسے نکالے جا سکتے ہیں۔
اس اسکیم میں سرمایہ کار کی عمر 18 سے 70 سال کے درمیان ہونی چاہیے اور کم از کم سرمایہ کاری صرف 500 روپے فی ماہ ہے۔
ایس آئی پی: منظم طریقے سے میوچوئل فنڈ میں سرمایہ کاری
ایس آئی پی ایک ایسی کارروائی ہے جس کے تحت سرمایہ کار ہر مہینے ایک مقررہ رقم میوچوئل فنڈ سکیموں میں سرمایہ کاری کرتا ہے۔ اس میں آپ ایکویٹی، ڈیٹ، ہائبرڈ، لیکوئڈ جیسے مختلف آپشنز میں سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔ ایس آئی پی کا سب سے بڑا فائدہ یہ ہے کہ آپ مارکیٹ کے اتار چڑھاؤ کو اوسط کر کے سرمایہ کاری کرتے ہیں جس سے طویل مدتی میں بہتر ریٹرن ملنے کا امکان ہوتا ہے۔
یہ ایک انتہائی لچکدار سرمایہ کاری کا طریقہ ہے، جہاں آپ جب چاہیں سرمایہ کاری شروع یا بند کر سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ اس میں کم از کم سرمایہ کاری کی رقم بھی 500 روپے سے شروع ہوتی ہے۔
ریٹرن کا موازنہ: کون آگے ہے؟
اگر بات ریٹرن کی ہو تو این پی ایس میں سرمایہ کاری کا ایک حصہ ایکویٹی میں لگایا جا سکتا ہے، لیکن اس کی حد 75 فیصد تک مقرر ہے۔ باقی رقم سرکاری بانڈز اور ڈیٹ انسٹرومنٹس میں لگائی جاتی ہے۔ اس لیے این پی ایس کا اوسط ریٹرن 8 سے 10 فیصد کے درمیان رہتا ہے۔
دوسری جانب، ایس آئی پی کے ذریعے آپ پوری سرمایہ کاری ایکویٹی فنڈز میں کر سکتے ہیں، جہاں طویل مدتی میں 12 سے 15 فیصد تک کا سالانہ ریٹرن ملنا ممکن ہے۔ تاہم اس میں خطرہ بھی زیادہ ہوتا ہے کیونکہ ریٹرن مکمل طور پر مارکیٹ پر منحصر ہوتا ہے۔
ٹیکس فوائد: کس میں زیادہ رعایت ہے؟
این پی ایس ٹیکس بچانے کے لحاظ سے کہیں زیادہ فائدہ مند ہے۔ اس میں آپ آمدنی ٹیکس ایکٹ کی دفعہ 80سی کے تحت 1.5 لاکھ روپے تک کی رعایت حاصل کر سکتے ہیں اور اس کے علاوہ دفعہ 80سی سی ڈی (1بی) کے تحت 50 ہزار روپے کی اور بھی رعایت ملتی ہے۔ اس طرح کل 2 لاکھ روپے تک کی ٹیکس بچت ممکن ہے۔
ایس آئی پی میں ٹیکس فائدہ صرف ایل ایس ایس (ایکویٹی لنکڈ سیونگز اسکیم) کے تحت ہی ملتا ہے، جس میں 80سی کے تحت زیادہ سے زیادہ 1.5 لاکھ روپے تک کی رعایت ملتی ہے۔
لیکویڈٹی اور لچک: کسے ملتی ہے آزادی؟
ایس آئی پی میں سرمایہ کار کو مکمل آزادی ہوتی ہے کہ وہ کب سرمایہ کاری کرنی ہے، کتنی رقم سرمایہ کاری کرنی ہے، اور کب پیسے نکالنے ہیں۔ آپ درمیان میں سرمایہ کاری روک سکتے ہیں یا رقم کم زیادہ کر سکتے ہیں۔
وہیں این پی ایس میں لیکویڈٹی انتہائی محدود ہوتی ہے۔ آپ 60 سال کی عمر سے پہلے پیسے نہیں نکال سکتے اور تب بھی آپ کو کل رقم کا 40 فیصد پینشن خریدنے میں لازمی طور پر لگانا ہوتا ہے۔ باقی 60 فیصد آپ ایک مُشت نکال سکتے ہیں۔
خطرے کی بات: کس میں زیادہ تحفظ؟
این پی ایس میں سرمایہ کاری کا بڑا حصہ ڈیٹ انسٹرومنٹس اور سرکاری بانڈز میں ہوتا ہے، جس سے اس میں خطرہ نسبتاً کم ہوتا ہے۔ ساتھ ہی یہ حکومت کی نگرانی میں چلنے والی اسکیم ہے، جس سے اس میں اعتماد زیادہ ہوتا ہے۔
وہیں ایس آئی پی، خاص طور پر ایکویٹی فنڈز میں کی گئی سرمایہ کاری، مارکیٹ کے اتار چڑھاؤ سے متاثر ہوتی ہے۔ یہاں خطرہ زیادہ ہوتا ہے، لیکن طویل عرصے میں اس کا ریٹرن بھی زیادہ ہو سکتا ہے۔
کس کے لیے کیا ہے صحیح آپشن؟
اگر آپ نوکری پیشہ ہیں، ریٹائرمنٹ کے بعد یقینی آمدنی چاہتے ہیں اور ٹیکس بچانے کا بھی مقصد رکھتے ہیں، تو این پی ایس آپ کے لیے ایک درست آپشن ہے۔
اگر آپ نوجوان ہیں، رسک لینے کی صلاحیت رکھتے ہیں اور اعلیٰ ریٹرن کی تلاش میں ہیں تو ایس آئی پی آپ کے لیے بہتر ثابت ہو سکتا ہے۔
دونوں کو ملا کر بھی بنا سکتے ہیں بہترین حکمت عملی
ماہرین کا ماننا ہے کہ سرمایہ کار چاہیں تو این پی ایس اور ایس آئی پی دونوں میں سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔ این پی ایس کو اہم ریٹائرمنٹ اسکیم مانتے ہوئے آپ ٹیکس بچانے کا فائدہ اٹھا سکتے ہیں، جبکہ ایس آئی پی کے ذریعے مختلف مالیاتی مقاصد کے لیے فنڈ تیار کر سکتے ہیں جیسے بچوں کی تعلیم، گھر خریدنا یا ریٹائرمنٹ سے پہلے کسی اور مقصد کی تکمیل۔
دونوں میں سرمایہ کاری کرنے سے نہ صرف ریٹرن کا بہتر موقع ملتا ہے بلکہ ٹیکس میں رعایت اور ضرورت پڑنے پر لیکویڈٹی کی سہولت بھی یقینی ہوتی ہے۔
```
