জীবনে আর্থিক সংকট কখন আসবে, তা আগে থেকে বলা যায় না। কখনও চাকরি চলে যাওয়া, কখনও পরিবারের কারও চিকিৎসার খরচ, আবার কখনও ব্যবসায় লোকসানের কারণে নিয়মিত EMI দেওয়া কঠিন হয়ে পড়ে। এমন পরিস্থিতিতে অনেকেই ব্যাঙ্কের সঙ্গে কথা বলে কম টাকায় ঋণ মিটিয়ে দেন। আর এখানেই তৈরি হয় নতুন সমস্যা। কারণ Loan Settlement এবং Loan Closure কিন্তু এক বিষয় নয়। ঋণ সেটেল করার পর CIBIL Score কমে যেতে পারে। তাহলে কীভাবে ফেরানো যাবে পুরনো ক্রেডিট স্কোর? জেনে নিন পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ কৌশল।
Loan Settlement আর Loan Closure এক নয়, পার্থক্য বুঝুন
প্রথমেই বুঝতে হবে, ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ করা এবং ঋণ সেটেল করার মধ্যে যথেষ্ট পার্থক্য রয়েছে।কোনও ঋণগ্রহীতা যদি ব্যাঙ্কের কাছে সম্পূর্ণ বকেয়া টাকা সুদ-সহ পরিশোধ করেন, তাহলে সাধারণত ক্রেডিট রিপোর্টে সেই অ্যাকাউন্ট 'Closed' হিসেবে নথিভুক্ত হয়।অন্যদিকে, বকেয়া টাকার তুলনায় কম অর্থ দিয়ে ব্যাঙ্কের সঙ্গে সমঝোতা করলে সেটি 'Settled' হিসেবে রিপোর্ট করা হতে পারে। এর অর্থ, ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান পুরো টাকা ফেরত পায়নি। ফলে ভবিষ্যতে নতুন ঋণের আবেদন করলে ব্যাঙ্ক এই রেকর্ডকে নেতিবাচকভাবে বিবেচনা করতে পারে।
EMI ও ক্রেডিট কার্ডের বিল সময়মতো মেটান
CIBIL Score উন্নত করার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ শর্ত হল নিয়মিত ঋণ পরিশোধের অভ্যাস তৈরি করা।
- কোনও EMI নির্ধারিত তারিখের পরে দেবেন না।
- ক্রেডিট কার্ডের বিল সময়মতো পরিশোধ করুন।
- কোনও কিস্তি যেন বকেয়া না থাকে, সেদিকে নজর রাখুন।
- প্রয়োজনে EMI ও বিলের জন্য অটো-ডেবিট চালু রাখতে পারেন।
নিয়মিত সময়মতো টাকা জমা দিলে ধীরে ধীরে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের উন্নতি হতে পারে।
ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার সীমার মধ্যে রাখুন
ক্রেডিট স্কোর ভালো রাখতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের ক্ষেত্রেও সতর্ক থাকা জরুরি। বিশেষজ্ঞদের পরামর্শ অনুযায়ী, মোট ক্রেডিট লিমিটের ২৫–৩০ শতাংশের বেশি ব্যবহার না করাই ভালো।ধরুন, আপনার ক্রেডিট কার্ডের সর্বোচ্চ সীমা ২০ হাজার টাকা। সেক্ষেত্রে চেষ্টা করুন মাসিক খরচ ৫ থেকে ৬ হাজার টাকার মধ্যে রাখতে।কার্ডের সম্পূর্ণ লিমিট ব্যবহার করলে ঋণদাতাদের কাছে আপনার উপর আর্থিক চাপ বেশি রয়েছে বলে মনে হতে পারে। তাই খরচ নিয়ন্ত্রণে রাখুন এবং নির্ধারিত সময়ের মধ্যে বিল মিটিয়ে দিন।
নিয়মিত CIBIL রিপোর্ট পরীক্ষা করুন
শুধু EMI দিলেই হবে না, নিজের ক্রেডিট রিপোর্টের উপরেও নজর রাখতে হবে। মাঝেমধ্যে রিপোর্ট পরীক্ষা করে দেখুন—
- পুরনো ঋণের স্ট্যাটাস ঠিকভাবে আপডেট হয়েছে কি না।
- কোনও বকেয়া টাকা ভুলভাবে দেখানো হচ্ছে কি না।
- আপনার অজানা কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের তথ্য রয়েছে কি না।
- পরিশোধ করা EMI-র তথ্য সঠিকভাবে নথিভুক্ত হয়েছে কি না।
রিপোর্টে কোনও ভুল তথ্য থাকলে সংশ্লিষ্ট ক্রেডিট ব্যুরো এবং ঋণদাতা ব্যাঙ্কের কাছে অভিযোগ জানান। যাচাইয়ের পর ভুল সংশোধন হলে ক্রেডিট প্রোফাইলের উন্নতিতে সাহায্য হতে পারে।
ঘন ঘন নতুন ঋণের আবেদন করবেন না
CIBIL Score কমে যাওয়ার পর অনেকেই তাড়াহুড়ো করে বিভিন্ন ব্যাঙ্ক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানে ঋণের আবেদন করেন। কিন্তু এই অভ্যাস উল্টে ক্ষতি করতে পারে।কারণ অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণের আবেদন করলে ক্রেডিট রিপোর্টে বারবার Hard Inquiry তৈরি হয়। ঋণদাতাদের কাছে এটি অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার প্রবণতার ইঙ্গিত দিতে পারে।তাই নতুন ঋণের আবেদন করার আগে নিজের আর্থিক পরিস্থিতি এবং ক্রেডিট প্রোফাইল ভালোভাবে পর্যালোচনা করুন।
বোনাস পরামর্শ: বাকি টাকা পরিশোধ করে 'Settled' স্ট্যাটাস বদলানো সম্ভব?
যদি আগে কম টাকা দিয়ে ঋণ সেটেল করে থাকেন, তাহলে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের সঙ্গে যোগাযোগ করুন। আর্থিক পরিস্থিতি ভালো থাকলে বাকি টাকা পরিশোধ করে অ্যাকাউন্টের স্ট্যাটাস 'Closed' করার সুযোগ রয়েছে কি না, তা জানতে পারেন।তবে মনে রাখবেন, বাকি টাকা দিলেই যে ব্যাঙ্ক স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্ট্যাটাস বদলে দেবে, এমন নয়। ব্যাঙ্কের লিখিত সম্মতি এবং ক্রেডিট ব্যুরোয় সঠিক রিপোর্টিং জরুরি। তাই টাকা দেওয়ার আগে সমস্ত শর্ত লিখিতভাবে জেনে নিন।
Loan Settlement-এর পর কি হোম লোন বা পার্সোনাল লোন পাওয়া সম্ভব?
হ্যাঁ, ঋণ সেটেল করার পরেও নতুন ঋণের জন্য আবেদন করা যায়। তবে ঋণ অনুমোদন পাওয়া অনেক বেশি কঠিন হতে পারে।
ব্যাঙ্ক সাধারণত কয়েকটি বিষয় খতিয়ে দেখে—
- বর্তমান CIBIL Score কত?
- অতীতে ঋণ পরিশোধের রেকর্ড কেমন?
- বর্তমানে কত টাকার ঋণ রয়েছে?
- মাসিক আয় ও EMI দেওয়ার ক্ষমতা কতটা?
- আগের ঋণ কেন সেটেল করতে হয়েছিল?
শুধু ক্রেডিট স্কোর ভালো হলেই ঋণ নিশ্চিত নয়। অতীতের Settlement রেকর্ডও ঋণদাতার সিদ্ধান্তে প্রভাব ফেলতে পারে।
তাই বড় অঙ্কের হোম লোন নেওয়ার আগে নিজের আর্থিক অবস্থার উন্নতি করুন। প্রয়োজনে ছোট ঋণের মাধ্যমে নিয়মিত কিস্তি পরিশোধের নতুন রেকর্ড তৈরি করতে পারেন। তবে শুধুমাত্র CIBIL Score বাড়ানোর জন্য অপ্রয়োজনীয় ঋণ নেওয়া উচিত নয়।
চাকরি হারানো, চিকিৎসার খরচ কিংবা আর্থিক সমস্যার কারণে অনেক সময় ঋণের সম্পূর্ণ টাকা শোধ করা সম্ভব হয় না। তখন ব্যাঙ্কের সঙ্গে সমঝোতা করে কম টাকায় ঋণ নিষ্পত্তি বা Loan Settlement করতে হয়। কিন্তু জানেন কি, ঋণ সেটেল করলেই দায় শেষ হলেও CIBIL Score-এর উপর এর নেতিবাচক প্রভাব পড়তে পারে? ভবিষ্যতে হোম লোন, পার্সোনাল লোন কিংবা অন্য কোনও ঋণ পেতেও সমস্যা হতে পারে। তবে চিন্তার কারণ নেই। নিয়ম মেনে পাঁচটি পদক্ষেপ করলে ধীরে ধীরে উন্নত করা সম্ভব ক্রেডিট স্কোর।
