اگر کسی واضح وجہ کے بغیر آپ کا کریڈٹ اسکور گر گیا ہے تو پریشان ہونے کی ضرورت نہیں ہے۔ تاخیر سے ادائیگی، کریڈٹ لمیٹ کا زیادہ استعمال یا حال ہی میں کیے گئے لون ایپلیکیشنز اس کی وجہ ہو سکتے ہیں۔ وقت پر ادائیگی کرنے، کریڈٹ استعمال کو محدود رکھنے اور وقتاً فوقتاً رپورٹ چیک کرنے سے اسکور دوبارہ بہتر کیا جا سکتا ہے۔
کیا آپ کا کریڈٹ اسکور اچانک کم ہو گیا ہے اور وجہ سمجھ نہیں آ رہی؟ گھبرانے کی ضرورت نہیں ہے، ایسا کئی بار لوگوں کے ساتھ ہوتا ہے۔ کریڈٹ اسکور (CIBIL اسکور) ایک تین عددی عدد ہوتا ہے جو یہ ظاہر کرتا ہے کہ آپ لون یا کریڈٹ چکانے کے معاملے میں کتنے قابل اعتماد ہیں۔ یہ اسکور 300 سے 900 کے درمیان ہوتا ہے—اسکور جتنا اونچا، اتنی زیادہ آپ کی ساکھ۔
اسکور میں کمی کئی وجوہات سے ہو سکتی ہے، جیسے وقت پر ادائیگی نہ کرنا، کریڈٹ کارڈ کی لمیٹ کا زیادہ استعمال کرنا، یا حال ہی میں کئی لون کے لیے درخواست دینا۔ کئی بار چھوٹی چھوٹی باتیں بھی اسکور پر بڑا اثر ڈال دیتی ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ نے حال ہی میں کوئی نیا لون لیا یا اپنے کارڈ کا استعمال ضرورت سے زیادہ کیا، تو بھی اسکور نیچے جا سکتا ہے۔ چلیے جانتے ہیں وہ تمام وجوہات جو آپ کے کریڈٹ اسکور کو نقصان پہنچا سکتی ہیں۔
ادائیگی میں تاخیر یا چوک
کریڈٹ اسکور میں کمی کی سب سے عام وجوہات میں سے ایک ہے وقت پر ادائیگی نہ کرنا۔ آپ کے اسکور کا تقریباً 35% حصہ آپ کی ادائیگی کی تاریخ پر مبنی ہوتا ہے۔ ایک بار بھی بل لیٹ ہونے پر اس کا اثر نظر آنے لگتا ہے، اور اگر تاخیر 60 سے 90 دنوں تک بڑھ جائے تو اسکور پر شدید اثر پڑ سکتا ہے۔ وقت پر ادائیگی کے لیے آٹو ڈیبٹ یا ریمائنڈر جیسے آپشن ضرور اپنائیں۔
کریڈٹ یونیلائزیشن زیادہ ہونا
آپ کے کریڈٹ کارڈ کی لمیٹ میں سے کتنا حصہ آپ خرچ کرتے ہیں، یہ بھی اسکور طے کرنے میں اہم کردار ادا کرتا ہے۔ اگر آپ مسلسل اپنی لمیٹ کے قریب خرچ کرتے ہیں تو کریڈٹ یونیلائزیشن ریٹو بڑھتا ہے، جس سے اسکور پر منفی اثر پڑتا ہے۔ ماہرین کی رائے ہے کہ اس ریٹو کو 30% سے نیچے رکھنا بہتر ہوتا ہے تاکہ آپ کا اسکور محفوظ رہے۔
بار بار نئے کریڈٹ کے لیے درخواست دینا
اگر آپ تھوڑے وقت میں کئی بار لون یا کریڈٹ کارڈ کے لیے درخواست دیتے ہیں تو اس سے آپ کے کریڈٹ اسکور پر منفی اثر پڑ سکتا ہے۔ ہر بار جب آپ نیا کریڈٹ اپلائی کرتے ہیں تو ایک ’ہارڈ انکوائری‘ ہوتی ہے جو آپ کے اسکور کو تھوڑا سا گرا سکتی ہے۔ تاہم اس کا اثر مستقل نہیں ہوتا، لیکن مسلسل ایسا کرنے سے اسکور پر دباؤ بن سکتا ہے۔
پرانے کریڈٹ کارڈ کو بند کرنا
اگر آپ کسی خاص وجہ کے بغیر اپنے پرانے کریڈٹ کارڈ کو بند کر دیتے ہیں تو اس سے آپ کی کل کریڈٹ لمیٹ کم ہو جاتی ہے جس سے کریڈٹ یونیلائزیشن ریٹو بڑھتا ہے۔ ساتھ ہی، آپ کی لمبی کریڈٹ ہسٹری بھی متاثر ہوتی ہے۔ اگر کارڈ پر کوئی بڑی فیس نہیں ہے اور آپ اس کا متوازن استعمال کر رہے ہیں تو اسے چالو رکھنا فائدے کا سودا ہے۔
کریڈٹ لمیٹ میں کمی
اگر آپ کے کریڈٹ کارڈ کی لمیٹ کم کر دی جاتی ہے تو یہ اشارہ ہو سکتا ہے کہ آپ کا کریڈٹ رویہ اچھا نہیں رہا۔ اس سے آپ کا یونیلائزیشن ریٹو بڑھتا ہے اور اسکور گر سکتا ہے۔ ایسی صورت میں لمیٹ کو دوبارہ بڑھانے کے لیے بینک سے درخواست کی جا سکتی ہے۔
کریڈٹ رپورٹ میں غلطیاں
اگر آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں کوئی غلطی ہے—جیسے کسی غلط پیمنٹ ڈیفالٹ کو رپورٹ کرنا—تو اس سے آپ کا اسکور بری طرح متاثر ہو سکتا ہے۔ ایسے معاملات میں رپورٹ کو غور سے پڑھیں اور کسی بھی غلط معلومات کو درست کرنے کے لیے متعلقہ کریڈٹ بیورو سے رابطہ کریں۔
کریڈٹ اسکور بہتر کرنے کے آسان اور موثر قدم
- وقت پر ادائیگی یقینی بنائیں:
تمام بلوں اور EMI کی ادائیگی وقت پر کریں۔ آٹو ڈیبٹ یا ریمائنڈر سیٹ کرنا آپ کی مدد کر سکتا ہے تاکہ کوئی بھی پیمنٹ مس نہ ہو۔ - غیر ضروری کریڈٹ اپلیکیشن سے بچیں:
جب تک بہت ضروری نہ ہو، نئے کریڈٹ کارڈ یا لون کے لیے درخواست نہ دیں۔ بار بار اپلائی کرنے سے اسکور پر اثر پڑتا ہے۔ - باقی قرض جلد چکانے:
اگر آپ پر پرانے لون یا کریڈٹ کارڈ کا بقیہ ہے تو اسے ترجیحی بنیادوں پر چکانے۔ اس سے کریڈٹ یونیلائزیشن کم ہوگا اور اسکور بہتر ہوگا۔ - کریڈٹ رپورٹ کی باقاعدگی سے جانچ کریں:
اپنی رپورٹ میں کسی بھی غلطی کو بروقت پکڑیں اور اسے ٹھیک کروائیں۔ اس سے آپ نادانی میں ہونے والے اسکور کے نقصان سے بچ سکتے ہیں۔
