Retirement Planning: চাকরি থাকাকালীন প্রতি মাসে নির্দিষ্ট অঙ্কের বেতন হাতে আসে। কিন্তু অবসরের পর সেই নিয়মিত আয় বন্ধ হয়ে যায়। তখন সঞ্চয় করা টাকা থেকেই সংসারের খরচ চালাতে হয়। তাই অবসরের আগেই এমনভাবে পরিকল্পনা করা দরকার, যাতে মূলধনের নিরাপত্তার পাশাপাশি নির্দিষ্ট সময় অন্তর কিছু আয়ও পাওয়া যায়। আপনার দেওয়া তথ্য অনুযায়ী, অবসরের পর নিয়মিত আয়ের জন্য ৫টি বিনিয়োগের বিকল্প বিবেচনা করা যেতে পারে।
Senior Citizens Savings Scheme বা SCSS
অবসরপ্রাপ্ত প্রবীণদের জন্য Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) একটি গুরুত্বপূর্ণ বিকল্প হতে পারে। এখানে এককালীন টাকা বিনিয়োগ করে ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে সুদ পাওয়ার ব্যবস্থা রয়েছে।উৎসের দেওয়া তথ্য অনুযায়ী, বর্তমানে SCSS-এ বার্ষিক ৮.২ শতাংশ সুদের হিসাব ধরা হয়েছে। উদাহরণ হিসেবে, ৩০ লাখ টাকা বিনিয়োগ করলে বছরে প্রায় ২.৪৬ লাখ টাকা সুদ হতে পারে। অর্থাৎ প্রতি তিন মাসে প্রায় ৬১,৫০০ টাকা সুদ পাওয়ার হিসাব দাঁড়ায়।নিয়মিত সংসার খরচের জন্য যাঁদের নির্দিষ্ট সময় অন্তর নগদ আয়ের প্রয়োজন, তাঁদের কাছে এই ধরনের ব্যবস্থা সুবিধাজনক হতে পারে।
Post Office Monthly Income Scheme বা MIS
অবসরের পর যদি প্রতি মাসে আয় পাওয়াই মূল লক্ষ্য হয়, তাহলে পোস্ট অফিসের Monthly Income Scheme বা MIS বিবেচনা করা যেতে পারে।
এই স্কিমে এককালীন অর্থ বিনিয়োগের পর মাসিক সুদ পাওয়ার ব্যবস্থা রয়েছে। দেওয়া তথ্য অনুযায়ী, বার্ষিক সুদের হার ৭.৪ শতাংশ ধরে হিসাব করা হয়েছে।
যেমন, ১০ লাখ টাকা বিনিয়োগ করলে বছরে প্রায় ৭৪ হাজার টাকা সুদ হতে পারে। সেই হিসাবে প্রতি মাসে প্রায় ৬,১৬৭ টাকা আয়ের হিসাব পাওয়া যায়।
তবে বিনিয়োগের সর্বোচ্চ সীমা, মেয়াদ ও বর্তমান সুদের হার দেখে নেওয়ার পর সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত।
Bank FD—সহজ ও পরিচিত বিকল্প
অবসরের টাকা রাখার ক্ষেত্রে Bank Fixed Deposit বা FD-ও বহুল ব্যবহৃত একটি পদ্ধতি। এর অন্যতম সুবিধা হল, বিনিয়োগের সময় সুদের হার ও মেয়াদ সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা পাওয়া যায়।ধরা যাক, কোনও FD-তে বার্ষিক ৭ শতাংশ সুদ পাওয়া যাচ্ছে। ১০ লাখ টাকা বিনিয়োগ করলে এক বছরে প্রায় ৭০ হাজার টাকা সুদ হতে পারে।ব্যাঙ্ক ও FD-এর ধরন অনুযায়ী সুদ মাসিক, ত্রৈমাসিক কিংবা মেয়াদ শেষে নেওয়ার সুযোগ থাকতে পারে।একটি বড় FD করার পরিবর্তে প্রয়োজন অনুযায়ী বিভিন্ন মেয়াদের একাধিক FD-তে টাকা ভাগ করে রাখার বিষয়টিও বিবেচনা করা যায়। এতে জরুরি প্রয়োজনে পুরো বিনিয়োগ ভাঙার প্রয়োজন নাও হতে পারে।
RBI Floating Rate Savings Bonds
যাঁরা তুলনামূলকভাবে সরকারি সমর্থিত বিনিয়োগের বিকল্প খুঁজছেন, তাঁদের জন্য RBI Floating Rate Savings Bonds-এর কথাও বিবেচনা করা যেতে পারে।
নামের মতোই এই বন্ডের সুদের হার স্থির নয়; নির্দিষ্ট নিয়ম অনুযায়ী সময়ের সঙ্গে তা পরিবর্তিত হতে পারে। তাই বিনিয়োগের আগে বর্তমান সুদের হার, মেয়াদ এবং নির্দিষ্ট সময়ের আগে টাকা তোলার নিয়ম ভালোভাবে জেনে নেওয়া প্রয়োজন।যাঁদের অবিলম্বে সেই টাকা দরকার নেই, তাঁদের আর্থিক পরিকল্পনার সঙ্গে এই ধরনের দীর্ঘমেয়াদি বিকল্প মানানসই কি না, তা দেখে নেওয়া জরুরি।
Annuity Plan—পেনশনের মতো নিয়মিত আয়ের ব্যবস্থা
অবসরের পর দীর্ঘ সময় ধরে নির্দিষ্ট ব্যবধানে টাকা পাওয়ার প্রয়োজন থাকলে Annuity Plan-ও একটি বিকল্প হতে পারে।
এ ক্ষেত্রে এককালীন অর্থ বিনিয়োগের পরিবর্তে নির্দিষ্ট সময় অন্তর টাকা পাওয়ার ব্যবস্থা করা যায়। অনেকটা পেনশনের মতো নিয়মিত আয়ের কাঠামো তৈরি করা সম্ভব।
উদাহরণ হিসেবে, অবসরের পর হাতে ২০ লাখ টাকা থাকলে তার একটি অংশ অ্যানুইটি প্ল্যানে রাখা যেতে পারে। এরপর সেখান থেকে পাওয়া নিয়মিত অর্থ অন্য আয়ের সঙ্গে মিলিয়ে সংসারের খরচে ব্যবহার করা সম্ভব হতে পারে।তবে অ্যানুইটির রিটার্ন, মেয়াদ, পেআউটের ধরন এবং অন্যান্য শর্ত প্ল্যানভেদে আলাদা হতে পারে। তাই কোনও নির্দিষ্ট প্ল্যান বেছে নেওয়ার আগে তার শর্তগুলি খুঁটিয়ে দেখা দরকার।
৩০ লাখ টাকা থাকলে কীভাবে ভাগ করে রাখা যায়?
অবসরের পর হাতে যদি ৩০ লাখ টাকা থাকে, তাহলে পুরো অর্থ এক জায়গায় রাখার পরিবর্তে বিভিন্ন প্রয়োজন অনুযায়ী ভাগ করে রাখার একটি পরিকল্পনা করা যেতে পারে।
উৎসের উদাহরণ অনুযায়ী, এই অর্থের একটি অংশ SCSS-এ রেখে ত্রৈমাসিক আয়, আরেকটি অংশ MIS-এ রেখে মাসিক আয় এবং অন্য অংশ FD-তে রেখে নির্দিষ্ট সুদের ব্যবস্থা করা যেতে পারে। পাশাপাশি জরুরি পরিস্থিতির জন্য ৫ লাখ টাকা আলাদা করে রাখার কথাও বলা হয়েছে।
অর্থাৎ অবসরের টাকা ব্যবহারের ক্ষেত্রে শুধু রিটার্ন নয়, মাসিক খরচ, জরুরি প্রয়োজন এবং ভবিষ্যতের আর্থিক দায়—সবকিছু মাথায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ।
শুধু বেশি সুদের হার দেখেই বিনিয়োগ নয়
অবসরের ফান্ড বিনিয়োগ করার সময় সবচেয়ে বেশি সুদ কোথায় পাওয়া যাচ্ছে, শুধু সেটি দেখলেই হবে না। বরং কয়েকটি বিষয় একসঙ্গে বিচার করা দরকার।
বিনিয়োগের মূলধন কতটা নিরাপদ
কত ঘন ঘন আয় পাওয়া যাবে
জরুরি প্রয়োজনে টাকা তোলা কতটা সহজ
বিনিয়োগের মেয়াদ কত
সুদের আয়ের উপর করের প্রভাব কী
পরিবারের ভবিষ্যৎ খরচ কতটা হতে পারে
অবসরের পর বেতন বন্ধ হয়ে যাওয়ার কারণে নিয়মিত আয়ের ব্যবস্থা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। সঞ্চিত অর্থকে এক জায়গায় না রেখে SCSS, পোস্ট অফিস MIS, Bank FD, RBI Floating Rate Savings Bonds এবং Annuity Plan-এর মতো বিভিন্ন বিকল্প বিবেচনা করা যেতে পারে। তবে বিনিয়োগের আগে সুদের হার, ঝুঁকি, টাকা তোলার নিয়ম এবং করের বিষয়গুলি বুঝে নেওয়া জরুরি।
